Jak ocenić swoją zdolność kredytową przed złożeniem wniosku?

Zdolność kredytowa to najważniejszy czynnik decydujący o tym, czy bank lub inna instytucja finansowa udzieli Ci kredytu. Chodzi o to, czy w swojej obecnej sytuacji możesz zaciągnąć zobowiązanie kredytowe i regularnie je spłacać. Do oceny tego bank posługuje się danymi o Twojej historii kredytowej i aktualnej sytuacji życiowej - wysokością dochodów i wydatków, miejscem i sposobem zatrudnienia, liczbą osób na utrzymaniu. Chcesz poznać swoje szanse na kredyt zanim sprawdzisz je w banku? Są na to sposoby.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Banki i instytucje finansowe weryfikują różne czynniki, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem pożyczki. 

Analiza zdolności kredytowej obejmuje:

• dochody i ich stabilność, źródło oraz okres zatrudnienia,
• wydatki oraz obecne zobowiązania kredytowe, związane z utrzymaniem,
• historia kredytowa w BIK, BIG, KRD,
• wiek i stan cywilny, liczba osób w gospodarstwie domowym,
• forma zatrudnienia - umowa o pracę, samozatrudnienie 
• posiadane zobowiązania kredytowe, raty za samochód, hipoteki, sprzęt na raty itd.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową?

Historia kredytowa ma duży wpływ na to, czy bank postrzega Cię jako rzetelnego kredytobiorcę. Możesz sprawdzić ją samodzielnie, korzystając z danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Aby uzyskać raport BIK, należy:

1. Zarejestrować się na stronie BIK.
2. Zamówić raport (można skorzystać z darmowego raportu raz na 6 miesięcy lub płatnej wersji).
3. Przeanalizować zawarte w nim informacje, w tym ocenę punktową (scoring BIK) oraz historię spłaty zobowiązań.

Jeśli w raporcie znajdują się negatywne wpisy, warto je przeanalizować i podjąć kroki w celu ich poprawy. Dobrym pomysłem, aby stale „trzymać rękę na pulsie” jest też aktywowanie alertów BIK.

Obliczanie zdolności kredytowej

Banki stosują różne metody oceny zdolności kredytowej, jednak można samodzielnie dokonać przybliżonej kalkulacji, korzystając np. z ogólnodostępnych kalkulatorów, czy prosząc o symulację eksperta hipotecznego.

Krok 1: Obliczenie dochodu netto

Dochód netto to suma przychodów pomniejszona o podatek dochodowy i inne obciążenia. Warto uwzględnić wszelkie źródła dochodu - nie tylko wynagrodzenie o pracę czy dochód z działalności gospodarczej, ale też np. wynajem nieruchomości.

Krok 2: Obliczenie miesięcznych zobowiązań

Należy zsumować wszystkie stałe zobowiązania, w tym kredyty i pożyczki, raty leasingowe, abonamenty, koszty utrzymania, alimenty itd.

Krok 3: Określenie wskaźnika DTI

DTI (Debt-to-Income) to wskaźnik określający stosunek długu do dochodu. Banki preferują, aby DTI nie przekraczało 40-50%.

Krok 4: Symulacja wysokości raty

Można skorzystać z internetowych kalkulatorów kredytowych, które pozwolą określić przewidywaną wysokość raty przy danym okresie kredytowania i oprocentowaniu.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Jeśli analiza wskazuje na niską zdolność kredytową, można podjąć działania poprawiające sytuację. Przede wszystkim zacznij od zmniejszenia posiadanych zobowiązań - zamknij karty kredytowe i limity, spłać lub skonsoliduj kredyty, ogranicz wydatki. Rozważ też zwiększenie dochodów poprzez podjęcie dodatkowej pracy czy negocjację podwyżki z szefem.

Poprawa historii kredytowej możliwa jest dzięki terminowej spłacie zobowiązań, unikaniu częstych zapytań kredytowych i terminowemu spłacaniu pożyczek. 

Samodzielna ocena zdolności kredytowej pozwala uniknąć odrzucenia wniosku i przygotować się do procesu ubiegania się o kredyt. Kluczowe jest sprawdzenie swojej historii kredytowej, obliczenie wskaźnika DTI oraz podjęcie kroków w celu poprawy sytuacji finansowej. Dokładna analiza i odpowiednie przygotowanie zwiększają szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.